Financer les études de ses enfants : par où commencer ?

Logement, frais de scolarité, transports, séjour à l’étranger : financer les études de ses enfants représente un vrai budget, souvent sur plusieurs années. La bonne nouvelle, c’est que le temps joue pour vous. Plus on commence à épargner tôt, plus l’effort mensuel est léger. Voici comment s’y prendre, étape par étape.

1. Estimer le budget des études, même grossièrement

Tout dépend du projet : études près de chez vous ou dans une autre ville, université ou école privée, année à l’étranger. Le premier poste est presque toujours le logement. Sans chercher la précision, posez une hypothèse : un budget annuel multiplié par le nombre d’années d’études. Vous savez alors combien il faudrait avoir mis de côté, et pour quelle date.

Ce montant divisé par le nombre de mois qui vous séparent de l’entrée dans le supérieur donne l’effort d’épargne. C’est exactement le type de calcul que nous faisons ensemble dans FILIANSE, objectif par objectif.

2. Choisir l’épargne pour les études selon l’horizon

Pour l’épargne disponible : les livrets

• Le livret A peut être ouvert dès la naissance. Ses intérêts ne sont pas imposés. Son taux est de 1,7 % depuis le 1er août 2026, et il est plafonné à 22 950 €.
• Le livret jeune est accessible de 12 à 25 ans. Son taux ne peut pas être inférieur à celui du livret A, mais son plafond est limité à 1 600 €.

Ces livrets sont sûrs et disponibles, mais leur rendement protège à peine de l’inflation. Ils sont parfaits pour les deux ou trois dernières années avant les études, beaucoup moins pour une épargne sur quinze ans.

Pour le long terme : l’assurance-vie

Une assurance-vie peut être ouverte au nom de l’enfant dès sa naissance, sans montant minimum imposé par la loi. Ses atouts pour ce projet :

• une épargne qui peut être investie en partie sur des supports plus dynamiques quand l’horizon est long, puis sécurisée à l’approche des études ;
• une fiscalité douce une fois le contrat ouvert depuis huit ans : c’est la date d’ouverture qui compte, d’où l’intérêt de l’ouvrir tôt ;
• la possibilité de faire des versements programmés, même petits, chaque mois.

À savoir : les sommes versées sur un contrat au nom de l’enfant lui appartiennent. Jusqu’à sa majorité, ce sont ses parents qui les gèrent, mais elles ne pourront pas servir à autre chose qu’à lui. Si vous préférez garder la main, une assurance-vie à votre nom, dédiée à ce projet, est une autre option. Pour comprendre son fonctionnement, lisez PER ou assurance-vie : lequel choisir.

3. Associer les grands-parents

Les grands-parents souhaitent souvent participer. Chaque grand-parent peut donner jusqu’à 31 865 € à chaque petit-enfant sans droits de donation, renouvelable tous les 15 ans. Lorsque le petit-enfant est majeur et que le grand-parent a moins de 80 ans, un don d’argent supplémentaire de 31 865 € peut aussi être exonéré. Un don régulier sur l’assurance-vie de l’enfant est une façon simple et durable de les associer. Tous les détails dans donner à ses enfants de son vivant.

4. En complément : le prêt étudiant garanti par l’État

Si l’épargne ne suffit pas, votre enfant peut emprunter lui-même, sans caution de ses parents, grâce au prêt étudiant garanti par l’État :

• il est réservé aux étudiants de moins de 28 ans ;
• il peut atteindre 20 000 € ;
• l’État garantit 70 % du montant emprunté ;
• c’est un vrai crédit, à rembourser avec des intérêts, et seules certaines banques partenaires le proposent, dans la limite de quotas annuels.

En résumé

• Enfant de moins de 10 ans : une assurance-vie avec des versements réguliers, pour profiter du temps.
• À l’approche des études : on sécurise progressivement, et on garde une réserve disponible sur les livrets.
• Si besoin : le prêt étudiant garanti par l’État vient compléter.

Ce projet ne se pense jamais seul : il se combine avec votre retraite, votre résidence principale et l’équilibre entre vos enfants. C’est l’intérêt d’une stratégie globale. Découvrez comment j’organise l’épargne de mes clients.

Questions fréquentes

Faut-il ouvrir l’épargne au nom de l’enfant ou à son propre nom ?

Au nom de l’enfant, l’argent lui appartient définitivement et lui reviendra. À votre nom, vous gardez la main et pouvez réorienter l’épargne si le projet change. Le bon choix dépend de votre situation et de vos autres objectifs.

Combien faut-il épargner par mois pour les études de son enfant ?

Divisez le budget total estimé par le nombre de mois avant l’entrée dans le supérieur. Plus vous commencez tôt, plus la somme mensuelle est faible, et plus l’épargne peut être investie sur des supports dynamiques.

Quel placement choisir à quelques années des études ?

À moins de trois ans de l’échéance, on privilégie la sécurité et la disponibilité : livrets, fonds en euros. Ce n’est plus le moment de prendre des risques sur cette épargne.

Sources

• Quels produits d’épargne pouvez-vous ouvrir pour votre enfant ?, economie.gouv.fr, juillet 2026
• Livret jeune : quelles sont ses caractéristiques ?, economie.gouv.fr
• Qu’est-ce que le prêt étudiant garanti par l’État ?, economie.gouv.fr
• Droits de donation selon le lien avec le donateur, service-public.fr

Article mis à jour en novembre 2026, à titre pédagogique. Il ne constitue pas un conseil personnalisé. Les supports en unités de compte d’une assurance-vie comportent un risque de perte en capital.